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　　2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展元年不期而至,。高達2223億元的網(wǎng)銷保險收入,，比2011年增長近69倍。——巨大的吸金效應(yīng),，令各路資本蜂擁的同時,，也讓關(guān)于“風(fēng)口”的猜想愈演愈烈。在此情況下,，有機構(gòu)預(yù)計,，2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模還將翻一番,。

　　然而,，這樣的“狂飆突進”，在2016年卻呈現(xiàn)出了新的變化,。一方面,，互聯(lián)網(wǎng)壽險依然“一馬當(dāng)先”，如火如荼,。而另一方面,，今年前7個月，互聯(lián)網(wǎng)財險卻出現(xiàn)同比負增長,。

　　互聯(lián)網(wǎng)財險：車險業(yè)務(wù)遭遇“滑鐵盧”

　　龐大的網(wǎng)民基礎(chǔ),，曾經(jīng)被認為是“互聯(lián)網(wǎng)保險”騰飛的重要依仗。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)商業(yè)模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示,，截止2016年6月,，中國網(wǎng)民規(guī)模達7.1億人,，其中，互聯(lián)網(wǎng)保險用戶更是達到了3.3億,。種種利好下,，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入已達2223億元,，比2011年增長近69倍,，互聯(lián)網(wǎng)保費在總保費收入中的占比也從2011年的 0.2%上升到 2015年的 9.2%。

　　然而,，對于財險而言,，“互聯(lián)網(wǎng)+”的“榮光”卻并沒能掩蓋其成績單的黯淡。近日,，有業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)指出,，就在今年7月，互聯(lián)網(wǎng)財險保費收入大幅下滑至32.77億元,，同比負增長46.97%,。這并非網(wǎng)銷財險銷售量的首度下滑，總體來看,，今年前7個月,，互聯(lián)網(wǎng)財險累計保費收入330.02億元，占財險公司保費收入5341.89億元的6.18%,，同比負增長22.37%,。

　　值得關(guān)注的是，就在短短數(shù)月之前,，截止2015年末,，財產(chǎn)險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)當(dāng)年保費收入尚為768.4億元，五年間增長34.4倍,。在業(yè)內(nèi)人士看來,，商業(yè)車險費率改革是造成網(wǎng)銷財險保費下降的重要原因。“車險費改之后,，過去網(wǎng)銷渠道保費優(yōu)惠15%的價格優(yōu)勢消失,，在目前網(wǎng)上投保車險流程仍然較為復(fù)雜的情況下，車險消費者的天秤也更加偏向于傳統(tǒng)渠道,。”

　　盡管部分財險產(chǎn)品,，如網(wǎng)絡(luò)購物退運險十分熱銷，延誤險,、手機碎屏險等也在一定程度上打開了基于創(chuàng)新產(chǎn)品的增量市場,。不過，總體來看，在網(wǎng)銷財險業(yè)務(wù)領(lǐng)域,，車險仍是絕對主力,，并且呈現(xiàn)簽單量大、單均保費小且險種多樣化的特點,。從前7個月數(shù)據(jù)來看,，網(wǎng)銷車險保費收入280.47億元，占比84.98%;非車險保費收入49.55億元,，僅占比15.02%,。

　　“總體而言，互聯(lián)網(wǎng)模式下,，財險產(chǎn)品偏同質(zhì)化,，并且大型財險公司寡頭壟斷地位正在強化。”曲速資本發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》指出,，與人身保險行業(yè)不同,，互聯(lián)網(wǎng)并未給中小財險提供超越機會。如果小公司的產(chǎn)品沒有鮮明的創(chuàng)新特色,，經(jīng)營模式?jīng)]有與互聯(lián)網(wǎng)融合的獨到之處,，將很難經(jīng)營，而大公司的優(yōu)勢得以充分體現(xiàn),。

　　互聯(lián)網(wǎng)壽險：回歸保障型產(chǎn)品將成主流

　　需要注意的是,，雖然表面上互聯(lián)網(wǎng)財險保費收入大幅下滑,，但互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的強勁趨勢依然沒有變化,。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行狀況分析報告》。數(shù)據(jù)顯示,，今年上半年,，互聯(lián)網(wǎng)保險市場發(fā)展迅猛，累計實現(xiàn)保費收入1431.1億元,，是上年同期的1.75倍,，保費規(guī)模呈爆發(fā)式增長。其中,，壽險可謂功臣,，據(jù)統(tǒng)計，上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險累計保費規(guī)模達1133.9億元,，為上年同期的2.5倍,。

　　相對財產(chǎn)險而言，由于擁有分紅險萬能險這種能快速起量的險種,，互聯(lián)網(wǎng)壽險近年來的發(fā)展速度可謂“狂飆突進”,。2013年到2015年，互聯(lián)網(wǎng)人身險保費規(guī)模從54.46億元增長到1465.6億元，增長了近27倍,，互聯(lián)網(wǎng)人身險占比由0.05%提升到了9.2%,，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的人身險保險公司也從44家增長到了61家。

　　不過,，過度依賴理財業(yè)務(wù),，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)展失衡等問題也為互聯(lián)網(wǎng)壽險帶來了一定的隱憂。今年3月,，《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險產(chǎn)品的有關(guān)通知》正式下發(fā),。其將中短存續(xù)期產(chǎn)品的范疇從產(chǎn)品實際存續(xù)期間由不滿3年擴大至不滿5年，同時要求存續(xù)期限不滿1年的中短存續(xù)期產(chǎn)品立即停售,。日前,，保監(jiān)會再度發(fā)布了《關(guān)于強化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》和《關(guān)于進一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》，對于試圖通過投連險,，躲避前期中短存續(xù)期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管的行為,，明確喊停。“緊箍”之下,，目前網(wǎng)銷短期理財險產(chǎn)品基本已銷聲匿跡,。

　　取而代之的，則是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中的保障型險種,。就在近期,，一些以客戶需求為導(dǎo)向的創(chuàng)新產(chǎn)品頗受熱捧。“這也印證了互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的金字法則,，只有以‘解決客戶實際保障需求’為前提,，才能贏得市場認可。”有業(yè)內(nèi)人士指出,。

　　今年6月中旬發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險消費行為分析報告》指出,，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)分化為平臺保險和場景保險兩種。由于能夠以極低的成本滿足海量用戶的碎片化需求,，場景保險被認為已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險主流,。

　　以重疾險為例，縱觀市場上熱銷的幾款互聯(lián)網(wǎng)重疾產(chǎn)品,，均融合了低價,、透明、靈活,、簡便,、可定制等元素。上述業(yè)內(nèi)人士表示,，未來互聯(lián)網(wǎng)保險市場中,，定制產(chǎn)品必將成為趨勢,，為多個場景定制，并在其中進行創(chuàng)新,。“那些精準(zhǔn)把握客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品,，一定是的。”